Aides financières pour construire en 2026 : panorama complet

Construire sa maison en 2026 reste un projet accessible au plus grand nombre… à condition de bien connaître les aides financières mobilisables et la façon de les cumuler. Entre les prêts aidés (PTZ, Action Logement, PAS/PC), certains avantages fiscaux (don familial exonéré, droits d’enregistrement modulés, exonération temporaire de taxe foncière), et les aides locales, le “bon” montage financier peut faire la différence sur votre budget, votre apport et votre mensualité.

1) Le PTZ 2026 : un levier essentiel pour les primo-accédants

En 2026, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) reste, l’aide la plus structurante pour financer une construction… si vous êtes primo-accédant (au sens PTZ) et sous plafonds de ressources. 

Le PTZ est un prêt sans intérêts qui finance une partie de l’opération, en complément d’un prêt principal.*

*Source economie.gouv.fr

Voici quelques explications sur le sujet PTZ :

Ce que le PTZ peut financer en 2026

• Construire ou acheter un logement neuf destiné à devenir votre résidence principale. 
• Le dispositif a été élargi : maison individuelle neuve ou appartement neuf, partout en France, dans le cadre en vigueur jusqu’au 31 décembre 2027 (selon les textes et synthèses publiques disponibles).

Combien peut financer le PTZ ?

ATTENTION : Le PTZ ne finance pas 100% du projet !
Il intervient en quotité (un % du coût de l’opération), qui varie selon vos revenus et le type de logement. 
À titre indicatif, pour les maisons neuves, les quotités évoquées dans les synthèses officielles et presse vont jusqu’à 30% pour les ménages les plus modestes, avec des quotités plus faibles dans les tranches supérieures. 

💡Info : Le PTZ est devenu l’outil n°1 pour réduire le coût total du crédit et/ou rendre finançable une mensualité qui serait trop haute avec un prêt classique.

2) Le prêt Accession Action Logement : jusqu’à 30 000 € à taux bonifié

Bon à savoir : Si vous êtes salarié d’une entreprise du secteur privé (hors agricole, selon règles), le prêt Accession d’Action Logement peut compléter votre plan de financement avec un taux fixe bonifié.

• Montant maximum : 30 000 €
• Taux nominal : 1% (hors assurance)
• Durée : jusqu’à 25 ans (selon conditions)

Ce prêt est particulièrement utile pour :

• limiter votre besoin d’apport
• compléter un PTZ
• ou “boucher” un delta de financement sans alourdir la mensualité comme un prêt classique

3) PAS (Prêt Accession Sociale) et PC (prêt conventionné) : peuvent être des des solutions “socles” pour sécuriser l’accès au crédit

- Le Prêt d’Accession Sociale (PAS)

Le PAS est un prêt immobilier sous conditions de ressources, destiné à financer une résidence principale (neuf, ancien, construction, etc.). Les revenus retenus sont généralement le revenu fiscal de référence N-2. 

Pourquoi s’y intéresser en 2026 ?

• c’est un format de prêt “cadre” (réglementé) parfois plus simple à articuler avec certaines aides
• et il peut être proposé par de nombreuses banques.

- Le Prêt Conventionné (PC)

Le prêt conventionné est une autre famille de prêt aidé, sans conditions de ressources, permettant aussi de financer une construction ou un achat neuf, avec des conditions encadrées. 

⚠️ À noter : l’APL accession n’est plus ouverte aux nouvelles demandes depuis plusieurs années (des exceptions concernent des dossiers anciens). Pour un projet de construction 2026, il faut donc raisonner avec PTZ / Action Logement / montage bancaire et aides locales plutôt qu’avec APL accession. 

4) Les exonérations : 

- Les dons familiaux sont désormais exonérés (depuis le 15 février 2025 et ce, jusqu’au 31/12/2026) : devenant un boost d’apport conséquent !

C’est une mesure importante à connaître pour construire en 2026 : certains dons d’argent familiaux peuvent être exonérés de droits s’ils servent à financer l’achat/la construction d’un logement neuf (ou des travaux de rénovation énergétique), avec des conditions d’affectation et de durée d’occupation.

Voici quelques repères fréquemment retenus dans les sources officielles :

• plafond de 100 000 € par donateur et 300 000 € par bénéficiaire
• somme à utiliser dans un délai (souvent mentionné : 6 mois)
• obligation d’occuper (ou louer à titre de résidence principale) pendant une durée minimale (souvent 5 ans)

💡 En clair : si votre famille peut aider, cela peut transformer votre plan de financement (apport + baisse du prêt bancaire + meilleure mensualité = projet validé :)

- Taxe foncière : exonération temporaire sur les constructions neuves (et attention aux délais)

Une bonne nouvelle souvent oubliée : une construction neuve à usage d’habitation peut bénéficier d’une exonération temporaire de taxe foncière pendant les deux années qui suivent celle de l’achèvement, avec des modalités et parts pouvant varier selon les collectivités. 

⚠️ Comment faire pour pour sécuriser cet avantage ? Vous devez déclarer l’achèvement dans les 90 jours suivant la fin des travaux (obligations déclaratives)

Stratégie de montage : dans quel ordre activer les aides ?

Mais avec toutes ces aides, comment procéder ?

Pour un projet de construction “terrain + maison” classique, l’ordre le plus efficace est souvent :

1. Éligibilité PTZ (primo-accession + plafonds) → c’est l’impact le plus fort sur le coût du crédit. 
2. Action Logement si vous y avez droit → excellent complément “petit taux”. 
3. Choix du prêt principal (prêt bancaire, PAS/PC selon profil). 
4. Optimisations fiscales : don familial exonéré (si applicable), exonération taxe foncière via déclaration dans les délais. 

Ce qu'il faut retenir... C'est qu'en 2026, “la meilleure aide” est souvent un bon montage financer

Le financement d’une construction en 2026 n’est pas qu’une question de taux : c’est un jeu d’assemblage entre PTZ, prêts aidés, dispositifs d’accession, fiscalité et aides locales. Un bon montage peut :

• réduire vos intérêts
• augmenter votre capacité d’achat
• sécuriser votre projet face aux exigences bancaires
• et vous éviter de passer à côté d’avantages administratifs (ex : taxe foncière)
• et surtout valider votre projet de vie !